10 162 Последние изменения: ноябрь 2019

Как объявить себя банкротом и списать долги перед банком

Банкротство физических лиц становится все более востребованной процедурой среди граждан РФ. Оно позволяет законным способом избавиться от большинства долгов. Но неплательщику не удастся избежать материальных потерь. Поговорим о том, как запустить процедуру и как происходит списание долгов.

Понятие банкротства физлица

Банкротство физических лиц

Банкротство физического лица – процесс официального признания его финансово несостоятельным, то есть неспособным расплатиться с долгами.

Если есть основания считать лицо таковым, суд решает вопрос одним из способов: долг подвергается реструктуризации, или запускается процесс банкротства. В последнем случае, под руководством финансового управляющего собственность реализуется и интересы кредиторов удовлетворяются за счет полученных активов.

Вне зависимости от степени удовлетворения долговых обязательств, после реализации банкрот освобождается от долгов.

Процедура позволяет за короткое время избавить физлицо от непосильной долговой нагрузки, а это очевидное преимущество для неплательщика.

Законодательство

Процесс списания обязательств четко регламентирован законом о банкротстве физических лиц №127-ФЗ. Указания по последовательности и правилах долговой амнистии содержится в ст. 213.1 – 213.32 и ст. 223.1.

В этих статьях можно ознакомиться со следующими моментами:

  • Особенности и основания открытия производства по делу. Требования, предъявляемые к инициатору;
  • Перечень процедур, применяемых при банкротстве;
  • Особенности публикации;
  • Собрание кредиторов и порядок рассмотрения их требований;
  • Назначение финансового управляющего;
  • Особенности реструктуризации;
  • Признание банкротом и начало реализации имущества одним из разрешенных способов;
  • Порядок расчета с кредиторами;
  • Освобождение банкрота от обязательств;
  • Право сторон оспорить результаты

Целью банкротства является не аннулирование долгов само по себе, а урегулирование конфликта между сторонами. Поэтому, прежде чем объявить о несостоятельности неплательщика, управляющим предпринимается попытка финансового оздоровления, если это возможно в конкретной ситуации.

Он составляет график реструктуризации — погашения всех задолженностей с учетом возможностей плательщика. Только если это не принесло положительного результата (если гражданин все равно не в состоянии осилить нагрузку или по другим причинам отказывается платить), запускается процесс банкротства.

Последствия и выгода для сторон

Процедура является крайней мерой разрешения финансового конфликта и имеет положительные и отрицательные последствия для обеих сторон.

Плюсы банкротства Минусы банкротства
Кредитор
Единовременное покрытие части убытков, связанных с кредитованием должника. Возможно, без проведения процедуры, должник вообще ничего бы не вернул. Часто не удается полностью вернуть деньги. Итоговая сумма зависит от количества собственности и активов у должника, статуса других кредиторов и квалифицированности ответственного управляющего.
Должник
Аннулирование обязательств для неплательщика очень выгодно ввиду следующих причин:

· Гражданин получает освобождение от большинства долговых обязательств, при этом не имеет значения, сколько он задолжал и какую часть из этой суммы удалось покрыть за счет реализованного на торгах.

· Отсутствие ценного имущества, которое можно реализовать, не является причиной для отказа в проведении банкротства.

· С момента открытия судебного производства, останавливается начисление штрафов за просрочку.

· Исполнительные производства по удержанию средств приостанавливаются.

· В будущем недовольные кредиторы не смогут предъявить банкроту старые счета по невозвращенной и списанной задолженности, даже если у того появится возможность расплатиться.

Таким образом, гражданин может избавиться от пожизненной кабалы с минимальными потерями.

Отдельно нужно указать, что некоторые виды имущества управляющий не вправе включать в конкурсную массу для реализации:

· Единственное жилье должника

· Деньги в сумме, необходимой для покупки продуктов в течение месяца, с учетом наличия иждивенцев.

· Предметы быта, животные, памятные вещи и предметы индивидуального пользования (одежда, средства гигиены)

Процесс банкротства редко обходится без следующих негативных моментов:

· Управляющий получает право распоряжаться всем имуществом и активами банкрота. Собственность продается на торгах, а счета замораживаются до момента закрытия производства. Неплательщик лишается большей части своего материального состояния (денег и собственности).

· На период процедуры, собственник не вправе распоряжаться имуществом, проводить операции по счетам и совершать денежные сделки на сумму более 50 000 рублей.

· Управляющий может оспорить любую подозрительную сделку, ущемляющую права кредиторов, с учетом сроков исковой давности. Например, если собственник подарил недвижимость кому-либо меньше чем за 3 года до процедуры, сделку могут признать недействительной.

Последствия для должника после закрытия процедуры:

· Запрещено вновь списать долги этим способом в пятилетний период после аннулирования обязательств. Подобную процедуру лицо вправе пройти еще раз только через 10 лет, если использовалась упрощенная схема.

· Банкрот не может занимать руководящие посты и открывать ИП в период трех и пяти лет.

· Бывший должник вряд ли сможет вновь взять в долг. Он должен сообщать информацию о своем банкротстве предполагаемым кредиторам перед принятием на себя новых финансовых обязательств.

Важно отметить, что суд не аннулирует долги по алиментам и штрафы по уголовному производству.

Порядок и особенности производства

Процедура состоит из нескольких шагов:

  • Инициирование;
  • Попытка стабилизации материального положения лица. Это необязательный этап. Если нет предпосылок того, что гражданин в состоянии расплатиться в ближайшие годы, или по желанию самого банкрота, реструктуризация не проводится;
  • Объявление несостоятельности и распродажа имущества на торгах;
  • Расчет с кредиторами, списание оставшихся обязательств и закрытие производства

Каждый из названных этапов имеет свои особенности, которые рассмотрим ниже.

Инициирование

Чтобы запустить банкротство, нужно обратиться в арбитражный суд. Это вправе сделать сам гражданин, кредитор или уполномоченный орган.

Обращение будет принято, если долг более 500 000 рублей, а срок просрочки хотя бы перед одним из кредиторов от 3 месяцев.

Должнику выгодно начать процесс собственного банкротства, если он не может справиться с финансовым бременем, у него мало вещей, которые можно продать и есть деньги на обращение в суд.

Пошаговая инструкция возбуждения гражданином производства по собственному банкротству:

  • Извещение кредиторов (юр. и физлиц) о намерении банкротиться. Лучше отправить заказные письма с уведомлениями на имя каждого. Тогда на руках останутся доказательства надлежащего извещения заинтересованных лиц;
  • Сбор документов, подтверждающих сложное материальное положение. Перечень часто внушительный и зависит от конкретных обстоятельств. Обычно нужно собрать около 15 разных справок;
  • Поиск финансового управляющего. Официально выбрать конкретное лицо нельзя, так как гражданин должен указать в обращении не ФИО специалиста, а наименование организации арбитражных управляющий. Из ее штата назначается ответственный. Этот вопрос можно урегулировать посредством неофициальной договоренности со специалистом;
  • Составление заявления. Это лучше делать под руководством грамотного юриста, так как в деле могут быть важные нюансы;
  • Обращение в территориальное отделение суда с заявлением и пакетом документов. Заявитель должен внести на депозит суда 25 000 рублей (оплата услуг управляющего) плюс 700 рублей (комиссия при переводе) и госпошлину (300 рублей). Оплатить работу управляющего можно немного позже (но не позднее, чем состоится первое заседание)

Стоимость процедуры колеблется в пределах 50 000 рублей.

Сюда входят расходы:

  • Оплата услуг управляющего;
  • Госпошлина;
  • Оплата публикации процедур;
  • Оплата услуг почты

Все расходы оплачивает должник.

Процесс банкротства

Заявление рассматривается по существу около пяти дней (часто дольше) и назначается первое заседание, где в присутствии финансового управляющего решается вопрос о применении одной из процедур: реструктуризации или реализации.

Более разумно сразу приступить ко второй стадии, если у должника нет стабильного дохода и возможности расплатиться даже при щадящем графике. Большая часть дел решается именно так. Но, следует иметь ввиду, что на время проведения этой процедуры суд вправе, по ходатайству заинтересованного лица, запретить должнику выезд за границу.

Реализация имущества под руководством управляющего происходит примерно так:

  • Как только принято решение, собирается информация о материальном положении неплательщика и публикуются сведения о процедурах банкротства на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве и в газете Коммерсант;
  • Совершается опись имущества и арест счетов. Должнику лучше добровольно отдать в распоряжение ответственного лица все банковские карты и информацию о недвижимости. В противном случае будет осуществлен принудительный розыск имущества. Кроме того, ссориться с управляющим будущему банкроту абсолютно не выгодно;
  • Проверяется законность сделок, ущемляющих права кредиторов и в судебном порядке оспариваются сомнительные;
  • Оформляется реестр кредиторов и не позднее, чем через две недели с момента вынесения судебного решения проводится их собрание. Это мероприятие может быть очным или электронным. По итогам собрания управляющий соотносит требования кредиторов с их количеством;
  • Назначаются торги, при наличии собственности, которую можно продать;
  • Расчет с кредиторами и закрытие дела

Торги

Торги – обязательный способ распродажи недвижимости. Движимое имущество реализуется посредством публичного предложения.

Иногда, при стоимости собственности менее 100 000 рублей, она может быть продана прямым способом. За проведение процедуры торгов отвечает финансовый управляющий.

Он выполняет следующие действия:

  • Самостоятельно оценивает собственность. При необходимости, может быть привлечен оценщик, услуги которого оплачивает должник. Привлечение специалиста должно быть разрешено судом;
  • Предлагает для одобрения суду план реализации имущества;
  • Организует торги на одной из электронных площадок. Управляющий объявляет лот, указывает цену и порядок участия имущества на торговой площадке. Желающие принять участие в торгах должны приобрести электронную подпись и пройти регистрацию на указанном лоте (внести депозит пределах 5 -10 % от стоимости предмета продажи)

Сами торги состоят из трех периодов:

  • Управляющий устанавливает начальную цену, которая соответствует рыночной;
  • Если лот не удалось продать в течение месяца, цена снижается на 5 -10 % процентов;
  • Публичные торги – последний этап, который применяется, если после первого снижения стоимости покупатель не нашелся. Вначале цена снова устанавливается на уровне рыночной, а затем падает каждые несколько дней до момента достижения половинного значения

Процесс банкротстваПроцедура реализации длится в среднем полгода, каждый из этапов торгов примерно месяц. Перерыв между ними тридцать дней, в течение которых принимаются заявки на участие.

Победитель торгов переводит оставшуюся сумму (после вычета депозита) на указанный счет и управляющий от лица должника заключает сделку.

Нереализованное таким образом имущество остается в собственности банкрота. Арестованное имущество реализуется по такой же схеме.

Зачастую, арест снимается уже после продажи. Особенно это актуально для недвижимости.

Профессиональная помощь

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!ЗАДАТЬ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТУ>>

Расчет с кредиторами

Как только имущество реализовано, наступает этап расчета с кредиторами. Их требования погашаются в определенном законом порядке.

Вначале оплачиваются текущие платежи в последовательности:

Далее удовлетворяются интересы лиц, входящих в реестр кредиторов в следующем порядке:

  • Алименты и ответственность по уголовным производствам;
  • Оплата труда по ТК;
  • Остальные кредиторы (банки, финорганизации и т.д.)

Процедура банкротства физического лицаТребования кредиторов, входящие в одну очередь, удовлетворяются в календарном порядке. Отдельно распределяются средства от реализации залогового имущества: 80 % от суммы идет на удовлетворение требований, обеспеченных этим залогом. Оставшаяся часть распределяется между кредиторами первых двух очередей, при недостаточности иных средств.

Неудовлетворенные по причине недостаточности средств требования считаются погашенными. После расчета с кредиторами, процедура закрывается, а банкрот освобождается от финансовых обязательств.

Процедура банкротства физического лица довольно сложная. В среднем она занимает 9 – 10 месяцев. Если у должника нет имущества, которое можно продать, процесс будет идти немного быстрее.

Судебная практика

Списание долгов физических лиц через суд приобретает все большую популярность.

На момент 2018 года в судебной практике сложился ряд правил:

  • Если объем конкурсной массы превышает финансовые запросы кредиторов, гражданин все равно признается банкротом;
  • Требования к поручителю не могут быть причиной инициации банкротства, без судебного акта, подтверждающего долговые обязательства;
  • Если должник не проживает на своей единственной жилплощади, это не может быть основанием включения этого имущества в конкурсную массу;
  • Хотя минимальная сумма долга ограниченна законом и составляет пол миллиона, иногда процедуру проводят и при задолженности от 150 000 рублей

В целом, механизм применения банкротства пока недостаточно налажен из-за новизны процедуры. Судебного прецедента очень мало, а должностные лица руководствуются принципом разумности в принятии решений.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Всего голосов: 2

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 для диалога необходимо принять Правила кофиденциальности *