Что нужно знать о кредите, если появилась необходимость его оформления

По определению экономико-математического словаря: банковский кредит – предоставление банком во временное пользование части собственного или привлеченного капитала.

Разновидности кредитов и платежей

Кредиты бывают целевые и нецелевые

Любой кредит состоит из тела кредита (основная сумма долга, которую использует клиент) и из процентов по кредиту, которые начисляются на эту сумму основного долга.

Существуют минимальные требования банков, которым потенциальный заемщик должен соответствовать, для того, чтобы подать документы на заявку по кредиту.

Минимальные требования в разных банках также отличаются.

По любому кредиту определяется ежемесячный платеж. Платежи по кредитам бывают двух видов:

1. Аннуитентный платеж (наиболее распространенный вид платежа в последние годы) – платеж, сумма которого остается постоянной на протяжении всего срока кредитования. В начале срока кредита большая часть данного платежа состоит из процентов, а меньшая сумма – из суммы основного долга. К концу срока наоборот – проценты уже практически все выплачены, остается сумма основного долга. Кредит с данным видом платежа целесообразнее оформлять, если человек рассчитывает на определенную сумму платежа, которую он сможет оплачивать каждый месяц.
2. Дифференцированный платеж – платеж, который в большей степени в начале срока состоит и суммы основного долга, а проценты выплачиваются позже. Данный платеж в начале срока больше, затем уменьшается. С таким платежом выгоднее брать кредит, если клиент предполагает закрывать кредит, раньше срока, указанного в кредитном договоре.

Что нужно знать перед оформлением кредита

1. Если даже у человека нет кредитной истории в банке, или кредитная история хорошая, это не значит, что желаемый кредит будет получен. Но на решение банка можно повлиять, если скорректировать желаемую сумму кредита, изменить срок пользования кредитом, указать в анкете данные о дополнительных доходах.

2. Хотя по каждому кредиту и определена конкретная сумма платежа, а также срок кредитования, можно вносить большую сумму платежа, и так можно сократить срок кредита, а, следовательно, и конечную сумму переплаты по процентам. Вот только в каких-то банках списывается только сумма платежа, прописанная в графике платеже, а в каких-то – списывается вся сумма, поступившая на счет кредита.

Поэтому в первом случае, если заемщик хочет заплатить за два и более месяцев, он может спокойно перевести на счет сумму, равную трем платежам, и в следующий раз платить через три месяца, но срок кредита останется прежним. Во втором случае, платить придётся уже в следующем месяце ту же сумму платежа, но срок кредита уменьшится в соответствии с поступившей суммой. Поэтому в каждом конкретном случае необходимо обращаться в банк за консультацией.

3. Переплата по кредиту зависит от процентной ставки и срока кредита. Процентная ставка в договоре всегда указывается годовая. Поэтому при сроке кредита, например, в 5 лет, переплата будет равна сумме основного долга плюс процент от данной суммы, умноженный на 5.

Посчитать процентную ставку самостоятельно заранее практически невозможно, так как данный тариф по разным предложениям банков указывается в приблизительном значении, точнее эта информация становится известной только после положительного решения банка о выдаче кредита. В разных банках процентная ставка может различаться, также, как и одобряемая сумма.

Сравнение процентных ставок по потребительским кредитам 5-ти крупнейших банков России (по версии газеты «Комерсантъ»):

1. Сбербанк России:

• Новогодний кредит — от 11,9%
• Рефинансирование – от 12,9%
• Для личного подсобного хозяйства – 17%

2. ВТБ банк:

• Базовая ставка – от 10,9%
• Кредит наличными – от 7,9%

3. Газпромбанк:

• Легкий кредит – от 16,4%
• Потребительский кредит до 12 месяцев – от 16.4%
• Потребительский кредит до 84 месяцев – 9.99%

4. Россельхозбанк:

• Без обеспечения – от 10 %
• С обеспечением – от 10 %
• Пенсионный – от 10%

5. Альфа банк:

• Кредит наличными от 11,99%