397 Последние изменения: июль 2019

Страхование ипотечного кредита

Ипотечное страхование призвано обезопасить кредитора и заемщика от рисков, возникших вследствие форс-мажорных обстоятельств. Оформление ипотеки несет в себе огромные риски для обеих сторон сделки. Минимизировать их можно за счет оформления страховки на обоюдовыгодных условиях.

Что такое ипотечное страхование

Страхование ипотеки

Под ипотечным страхованием подразумевается особая форма управления рисками, позволяющая защитить интересы кредитора и заемщика при наступлении страхового случая. Данный вид страхования относится к обязательным. Его оформление происходит в соответствии с ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Отказаться от страхования купленного имущества заемщик не сможет. Как правило, это является одним из основополагающих условий предоставления ипотечного займа.

Однако, сотрудники банка, помимо основного пакета требуют приобрести комплексный. Физическое лицо вправе отказаться от него, оформив стандартный, сэкономив на этом значительную сумму денег.

В некоторых случаях, банку выгодно не требовать заключения договора страхования. Это дает возможность повышать процентную ставку ежегодно, в зависимости от уровня инфляции.

При этом, риски потерь самого финансового учреждения достаточно велики. В случае утраты клиентом платежеспособности, банк сможет рассчитывать лишь на частичное возмещение убытков, после продажи залоговой недвижимости.

Какую выгоду получит заемщик от ипотечного страхования

Ипотечное страхование дает возможность заемщику обезопасить себя и свое имущество в случае возникновения непредвиденных обстоятельств по вине кредитора и сторонних лиц.

Финансовое учреждение не сможет:

  • Изменить условия существующего договора;
  • Повысить процентную ставку по займу

Заемщик несет полную ответственность за купленную недвижимость, в соответствии с условиями договора. В случае обесценивания национальной валюты, он будет полностью защищен от повышения процентной ставки. Потери банка являются лишь проблемами его руководителей. Застрахованного клиента они не коснутся.

Страхование позволит получить компенсацию в случае нанесения ущерба самой недвижимости. Это даст возможность восстановить ее до первичного состояния за счет средств страховой компании, продолжив спокойно выплачивать займ.

Помимо этого, заемщик вправе застраховать не только купленную недвижимость, но также свою жизнь, здоровье и право собственности.

Каким бывает ипотечное страхование

Ипотечное страхование подразделяется на три основных вида:

  • Страхование жилья;
  • Страхование жизни, потери места работы и дохода;
  • Титульное страхование

Первый вид является обязательным. Остальные оформляются на усмотрение заемщика. Сотрудники финансовых учреждений часто предлагают комплексное страхование, включающее в себя три вида. Оно позволяет защитить заемщика от широко спектра рисков. Стоимость полного пакета, как правило, обходится дешевле оформления страховок по отдельности.

В исключительных случаях банки настаивают на оформлении страховок по отдельности. К примеру, оформление полиса на жилье по внутренней страховой компании финансового учреждения, жизни – в сторонней организации. Подобные действия являются незаконными. Заемщик вправе потребовать предоставление списка страховщиков, выбрав сотрудничество с одним из них на свое личное усмотрение.

Страхование ипотечной квартиры дает возможность кредитору получить обратно заемные средства в случае невозможности заемщика платить по счетам. Владельцу недвижимости – получить помощь в выплате ипотеки в случае частичной или полной порчи жилья (к примеру, затопления, пожара и пр.), либо денежную компенсацию на его восстановление.

Ипотечное страхование жизни, потери трудоспособности, платежеспособности и увольнения, позволит получить помощь в оплате ипотеки при наступлении разноплановых ситуаций.

В случае:

  • смерти заемщика, его родственники будут полностью защищены от долговых обязательств. Они смогут без лишних проблем переоформить недвижимость на себя, не выплачивая остаток по ипотеке. Расходы «лягут на плечи» страховщика.
  • снижения платежеспособности клиента или нанесении вреда его здоровью, страховая компания обязуется выплатить компенсацию. Она затрагивает лишь ситуации, указанные в индивидуальном договоре. Если заемщик нанес вред своему здоровью умышленно, он не сможет рассчитывать на получение финансовой помощи.
  • подозрения в ненадлежащем исполнении условий договора со стороны заемщика, страховщик вправе отказать в получении компенсации. Однако, свои действия он должен не просто обосновать, но и предоставить весомые доказательства (к примеру, медицинское заключение, результаты проведения независимого расследования).

Титул — страхование залога по ипотечному кредиту, в роли которого выступает приобретаемая недвижимость. Его оформление осуществляется на три года (срок исковой давности). В этот период, бывший владелец жилья вправе подать иск в суд для восстановления прав собственности (актуально для вторичного рынка).

Титульное страхование полностью покрывает затраты, связанные с потерей прав собственности. Заемщику не стоит пренебрегать его оформлением в случае покупки недвижимости через доверенное лицо.

Заемщик обязан оформить страховку на жилье, приобретаемое в ипотеку. Остальные виды страхования являются не обязательными.

Покупка полиса происходит по желанию клиента. Он вправе оформить каждую страховку по отдельности, либо приобрести комплексную.

Стоимость, калькулятор и факторы ценообразования ипотечного страхования

Стоимость страховки на ипотеку устанавливается страхователем на основе собственных тарифов. Она не регулируется на государственном уровне, поэтому идентичных расценок не существует.

Цена полиса зависит от ряда факторов:

  • Общей стоимости недвижимости;
  • Типа приобретаемого жилья;
  • Рынка недвижимости (первичный, вторичный);
  • Возраста, платежеспособности и состояния здоровья заемщика;
  • Сферы деятельности и пола заемщика;
  • Персональных скидок и преференций от страховщика

Рассчитать приблизительную стоимость полиса можно, воспользовавшись специально разработанным калькулятором.

Нельзя не отметить, что полис обходится дешевле женщинам. Поэтому, при покупке семейной недвижимости, рекомендовано брать в созаемщики жену. Это позволит добиться небольшой экономии.

Рассчитывать на дешевое ипотечное страхование не стоит.

Средние суммы составляют:

  • 0,16 – 0,5% от суммы займа по залоговому страхованию;
  • 0,3 – 1,5% от суммы займа по страхованию жизни, потери трудоспособности, платежеспособности;
  • 1,3 – 1,5% от суммы займа по титульному страхованию;
  • 0,5 – 1,5% от суммы займа по комплексному страхованию

Чем больше рисков будет включено в страховку, тем дороже она обойдется заемщику. Стоимость каждого полиса определяется индивидуально.

Документы для оформление ипотечного страхования

Договор ипотечного страхования должен быть заключен с лицензированной компанией. Как правило, банки рекомендуют обратиться в конкретные организации. Заемщикам предоставляется конкретный перечень, обращение в сторонние организации исключается.

С одной стороны, подобные действия ущемляют права владельца недвижимости, с другой – он получает список проверенных компаний с превосходной репутацией. Это полностью ограждает от мошеннических схем со стороны страховщика.

Для оформления полиса ипотечного страхования потребуется предоставить следующий перечень документов:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Индивидуальный налоговый номер;
  • Копию договора купли-продажи жилья;
  • Копию ипотечного договора;
  • Заявление на приобретение страховки

Перечень документов может быть более расширенным. Он определяется каждой страховой компанией индивидуально. Для уточнения мелких деталей, заемщику рекомендовано заранее обратиться за консультацией к менеджеру организации.

Особое внимание при заключении договора следует уделить нюансам страхового возмещения. Недвижимость можно застраховаться на сумму ипотечного займа или полной стоимости.

Последний вариант стоит дороже, однако он более рациональный. При наступлении страхового случая, полное покрытие даст возможность получить максимальный размер компенсации.

Если жилье будет застраховано только на сумму займа, сумма компенсационных выплат может не оправдать ожидания. К примеру, ее не хватит на полное проведение восстановительных работ.

Профессиональная помощь

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!ЗАДАТЬ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТУ>>

Где дешевле оформить ипотечное страхование

Сказать однозначно, где дешевле оформить страховой полис невозможно, поскольку расчеты проводятся индивидуально.

Однако, можно выделить перечень компаний с наиболее выгодными тарифами:

  • Ресо. Клиентам Сбербанка предложено оформить страхование жилья по ставке 0,18%, страхование жизни – до 1%. Заемщикам других банков – комплексное по тарифу от 1%, жилья – 0,1%, титульное – 0,25%. Клиентам, решившим расторгнуть договор с другим страховщиком, заключив новый с Ресо, предоставляется скидка в 40% на 12 месяцев.
  • Альфа-страхование. Клиенты Сбербанка вправе оформить полис лишь на страхование жилья. Ставка составляет 0,18% от общей суммы займа. Организация не прошла аккредитацию для оформления страхования жизни, здоровья и титула. Что касается других банков, для них расчет проводится свыше ставки, установленной Сбербанку. В учет берется пол заемщика. Так, мужчине страховка обойдется дороже, чем женщине.
  • Росгосстрах. Предлагает оформить полис страхования жизни мужчинам по ставке 0,5-0,6%, женщинам – 0,2-0,3%, жилья – от 0,2%, титул – от 0,15%. Сумма страхования уменьшается совместно с суммой ипотеки. Расторжение договора со страховщиком возможно только после полной выплаты займа. В случае досрочной выплаты, клиенту возвращают до 65% страховой премии.
  • Ингосстрах. Сотрудники не предоставляют точные тарифы. Сумма рассчитывается по индивидуальным показателям. При этом, она часто оказывается меньше, чем у других страховщиков. В учет берется и наименование кредитной организации. К примеру, сумма полиса на ипотеку в Сбербанке будет отличаться от аналогичного, оформленного на займ в ВТБ.
  • ВСК. Разрешено оформление страховки только по отдельности. Комплексная не предоставляется. Тариф на страхование жилья составляет 0,43%. В зависимости от индивидуальных факторов (к примеру, расположение дома, наличие газа и пр.), процент может быть увеличен. Страхование жизни начинается с отметки в 0,55%. На сумму более 4 млн. рублей потребуется предоставление декларации из медицинского учреждения.
  • Согаз. Клиент любого банка сможет оформить страховку на жилье от 0,1%, титула – 0,08%, жизни и здоровья – 0,17%. В случае досрочного погашения ипотеки, часть оплаченной суммы компенсируется. Страховка от Согаз, исходя из статистических данных, наиболее востребованная.

Оптимальный выбор страховщика будет зависеть от индивидуальных составляющих. Не стоит опираться лишь на указанные тарифные ставки. Рекомендовано посетить несколько компаний, в дальнейшем сопоставив рассчитанные суммы с учетом персональных данных.

Отдельно стоит сказать об оформлении страховки в отделении банка. Сотрудники финансовых организаций предлагают заключить договор на месте, без дополнительного поиска. Однако, тарифы в этом случае возрастают за счет банковской наценки. Чтобы сэкономить на полисе, заемщику потребуется посетить страховщика напрямую, отказавшись от посреднических услуг банка.

Заставить клиента обратиться в конкретную организацию для оформления страховки банк не вправе. Это противоречит антимонопольному закону.

Сотрудники банка обязаны предоставить список страховых компаний, дав свободное право выбора клиенту. При этом, обратиться в организацию, которой нет в перечне, заемщик не сможет.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая, заемщику или кредитору следует немедленно обратиться в страховую компанию. О случившемся необходимо дополнительно уведомить вторую сторону. Страховая организация проведет проверку случившегося обстоятельства, по окончании которого будет выплачена компенсация.

В случае отказа в выплате по необоснованной или недостоверной причине, пострадавшая сторона вправе обратиться с иском в арбитражный суд, указав нарушенный пункт договора.

При этом, спор следует попробовать урегулировать на досудебном разбирательстве, отправив официальную претензию страховой компании. В случае отказа, избежать судебного разбирательства не удастся.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-23-69 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Всего голосов: 2

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 для диалога необходимо принять Правила кофиденциальности *