1 241 Последние изменения: июль 2019

Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости

Собственная квартира или дом для каждой семьи – одно из самых необходимых, но труднодоступных приобретений. Зачастую единственная возможность обзавестись жильем — это ипотека под залог имеющейся недвижимости.

Далее о преимуществах и условиях такого способа получения квадратных метров, а также о том, в какой банк лучше обратиться.

Понятие, законодательная база

О том, что такое ипотека, можно узнать из ст. 334 п. 4 ГК. В тексте указанной нормы термин объясняется как договор о залоге  недвижимости. Но большинство населения понимает его как вид займа, что является ошибочным мнением.

Закон «Об ипотеке»  раскрывает особенности регулирования правоотношений, связанных с этим вопросом.

В нем подробно описаны следующие моменты:

  • Основания для возникновения договора, его регистрация;
  • Стороны, их права и обязанности;
  • Характеристика имущества, которое может быть предметом залога;
  • Виды расходов, которые можно обеспечить таким способом;
  • Особенности заключения договора;
  • Обременение и его юридический смысл;
  • Регулирование правоотношения в случае нарушения обязательств;
  • Особенности отдельных видов ипотеки;
  • Смежные права

Таким образом,  документ подробно перечисляет условия договора залога недвижимости и раскрывает механизм его применения на практике.

Преимущества залоговой ипотеки

Договор об ипотеке, по сути, вид обременения имущества. Но его заключение дает возможность собственнику получить средства на приобретение желаемого в кредит.

По сравнению с другими кредитными системами, ипотечное кредитование имеет преимущества:

  • Возможность взять взаймы значительную сумму на большой период времени (до тридцати лет). Это позволяет уменьшить до приемлемого размера ежемесячные платежи;
  • Предмет обеспечения остается во владении и пользовании должника. Поэтому, такая схема используется при покупке жилья. Должник, взяв деньги в долг у банка, приобретает на них квартиру, которая и закладывается. Но точно так же разрешается закладывать уже имеющееся имущество, а деньги направлять на другие нужды, например, на ремонт или покупку автомобиля и т. д.
  • В случае невыполнения обязательств, взыскание обращается только на предмет залога;
  • Банк устанавливает более низкие ставки благодаря снижению риска. Такой вариант выгоднее кредита без обеспечения
В целом, оформление ипотеки выгодно, если сумма займа крупная. Мелкие кредиты по такой схеме лучше не брать.
Без договора об ипотеке банк даже через суд не сможет взыскать долг с заемщика за счет реализации его квартиры, если это единственное жилье гражданина.

Необходимо разумно оценить степень выгоды и риски.

Условия получения

Получить кредит под ипотеку можно только  при соответствии требованиям банка. Они различаются в зависимости от условий программы. Поэтому, нельзя дать однозначный ответ на вопрос о том, что необходимо для совершения сделки.

В общих чертах, заемщик  должен соответствовать следующей характеристике:

  • Быть старше двадцати одного года. Максимальный порог и предельный возраст на момент возврата устанавливается кредитором. Последний показатель определяется индивидуально;
  • Иметь российское гражданство и постоянно проживать в том регионе, где заключается сделка. Но у некоторых финансовых учреждений есть программы для покупки жилья вторичного рынка, в которых это условие не ставится;
  • Обращается внимание на образование клиента и его место работы. Лицам, закончившим ВУЗ и трудящимся в одной организации длительное время, легче получить ипотечный кредит. Если гражданин работает на себя или его деятельность связана с постоянным риском (пожарный, каскадер и т.п.), у него мало шансов получить одобрение заявки;
  • Постоянный доход лица, берущего в долг, должен быть как минимум вдвое больше будущих платежей. Наличие дополнительного источника денежных средств (деньги с аренды дома, акции, официальная подработка и т.п.) является положительным фактором для одобрения;
  • У заемщика не должно быть много иждивенцев. Если в семье есть дети, то хотя бы один из супругов обязан постоянно работать, иначе оформить ипотеку не получится;
  • Наличие поручителей положительно влияет на решение банка;
  • Не в последнюю очередь исследуется кредитная история клиента. Если у него есть невыплаченные кредиты или частые просрочки по платежам, в ипотеке могут отказать
Иногда при наличии незначительной просрочки в истории погашения уже закрытого кредита, целесообразно представить специалистам доказательства присутствия уважительных причин, по которым была допущена данная ситуация. Тогда банк будет более лоялен.

Оценка личности заявителя и его семейного положения влияет не только на факт совершения сделки, но и на ее условия. Чем меньше рисков у банка, тем они лучше.

Требования к залоговой недвижимости

Ипотека - требования к залоговой недвижимостиКроме личности клиента и его платежеспособности, специалисты финансового учреждения оценивают предмет залога – недвижимость. Это может быть как вновь приобретаемый за заемные средства объект, так и уже имеющаяся у лица собственность.

Большинство банков пользуются следующими критериями оценки недвижимости:

  • Ликвидность – способность объекта быть проданным по рыночной цене за короткий промежуток времени. Поэтому, не подходит для залога ветхое жилье, квартиры в аварийных домах, недвижимость со сложной юридической историей, имущество с обременением и т.п.
  • Соответствие ст. 5 закона «Об ипотеке», где перечисляются требования к залоговой недвижимости. Заложить можно не только жилой дом, но и коммерческую недвижимость, земельный участок (все, что прочно связанно с землей, согласно ст. 130, п. 1 ГК), морское судно, самолет и т.д. Кроме того, разрешается ипотека незавершенных объектов строительства, земельных участков, государственная и муниципальная собственность на которые не разграничена (то есть они в собственности государства, но владелец имеет право распоряжения, а участок может быть обеспечением кредита)

Кроме того действуют следующие ограничения на ипотеку:

  • Нельзя заложить вещь, которая является частью целого, отдельно от этого целого, например, комнату в квартире;
  • Если государство является собственником участка и не дает владельцу разрешение на его залог;
  • Участок, площадь которого меньше установленного лимита, не подлежит ипотеке;
  • Нельзя оформить залог на имущество, находящееся в общей собственности без определения долей, без согласия каждого собственника

Общие требования к предмету залога описаны в ст. 5 закона «Об ипотеке».

Какой банк лучше выбрать

какой банк выбрать для ипотекиПочти каждое финансовое учреждение  в РФ предлагает своим клиентам оформить договор ипотеки. Выбрать оптимальный вариант из такого разнообразия довольно трудно. В связи с падением цен на жилье, в последние годы снизилась средняя кредитная ставка. Вместе с тем, возросли требования к заемщикам. Теперь банки более тщательно проверяют платежеспособность клиента.

В связи с перечисленными обстоятельствами, лучше выбирать кредитора по предлагаемой им программе. Прежде всего, нужно оценить шансы на одобрение запроса.

Программы кредитования различаются по нескольким параметрам:

  1. Ставка и дополнительные платежи. Часто банк вводит страхование заложенного имущества, как обязательное условие. Кроме этого, могут обязать застраховать жизнь и здоровье заемщика;
  2. Первоначальный взнос. Некоторые учреждения оформляют сделку без первоначального взноса, но это чревато повышением ставки;
  3. Срок кредита. Чем он больше, тем выше переплата;
  4. График платежей. Он отличается по времени, периодичности и сумме. Банк может использовать аннуитетную схему погашения (равными платежами) или начислять проценты на остаток (тогда первые платежи больше последующих)

На основании данных критериев следует сделать разумный выбор.

Профессиональная помощь

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!ЗАДАТЬ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТУ>>

В каких банках без первого взноса

Крупный кредит без внесения первоначальной суммы – заманчивая перспектива для многих. Ориентируясь на популярность данного варианта, большинство крупных банков предлагают разные схемы ипотечного займа без первого взноса. Условия кредита по такой системе лидеров финансового рынка:

Категории заемщиков Условия предоставления Особые условия программы
Сбербанк
Молодые семьи

Военнослужащие

Участники очереди на жилье

Лица, нуждающиеся в собственном жилье

Участие в одной из госпрограмм

Материнский капитал в качестве первого взноса

Рефинансирование займа в другом банке.

Обязательное страхование предмета залога или самого заемщика. Это сумма взимается раз в год в качестве «тринадцатого платежа»

Максимальный срок – тринадцать лет (исключение военная ипотека)

Максимальная сумма – восемь миллионов рублей

Газпромбанк
Платежеспособ-
ные клиенты банка с хорошей кредитной историей
Участие в одной из программ ипотечного кредитования без первого взноса от банка Ставка от 12 %

Минимальная сумма займа – пятьсот тысяч рублей, а максимальный лимит – 45 миллионов

Срок кредита не более тридцати лет

Обязательное страхование предмета залога

ВТБ 24
Клиенты, соответствующие требованиям:

Возраст от двадцати одного года

Стаж не менее года, а непрерывный период работы в текущем месте трудоустройства – четыре месяца

Доход должен позволять вносить платежи

Отсутствие судимости

Использование капитала матери в качестве условного первого взноса

В дополнение к залогу купленного в кредит жилья, оформляется ипотека на уже имеющуюся недвижимость

Переоформление кредита, выданного другим банком

Ставка от 12 %

Кредит предоставляется на жилье первичного и вторичного рынка

 

Россельхозбанк
Кредит предоставляется семьям с детьми. Заемщик должен соответствовать требованиям:

Быть старше двадцати одного года

Иметь прописку на территории субъекта

Работать по ТК с непрерывным стажем не менее полугода

Оформление дополнительной ипотеки на имеющуюся в собственности квартиру

Повышенная ставка и сокращенный срок кредита

Компенсация первоначального взноса материнским капиталом

Сумма кредита не должна превышать семейный капитал более чем в десять раз

Кредитуется первичный и вторичный рынок недвижимости

Ставка от 13 %

Страхование жизни заемщика

Сумма кредита от 100 тысяч до 20 миллионов рублей. Она определяется индивидуально и зависит от количества детей в семье

Прогнозы в 2019 году

Состояние рынка недвижимости и ипотечного кредитования имеет прямую связь с развитием экономики в стране и политическими решениями Правительства.

Исходя из этого факта, эксперты прогнозируют следующие события в данной сфере:

  • Снижение ключевой ставки Центробанка в результате действия ряда государственных программ по оздоровлению банковской сферы приведет к рекордно низким процентам по ипотеке. В этом случае, расчет ипотеки под залог имеющейся недвижимости покажет снижение переплаты и удешевление кредита;
  • Объем ипотечного рынка может достигнуть рекордного показателя – более двух триллионов рублей

Несмотря на такие оптимистические прогнозы, существуют объективные риски для экономики страны, связанные с внешними факторами, например, многое зависит от цены на нефть. Поэтому, относиться к финансовым прогнозам надо с осторожностью.

Прежде чем принимать решение о заключении договора ипотеки, следует трезво оценить свои финансовые возможности и политическую ситуацию в стране и мире.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-23-69 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Всего голосов: 5

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 для диалога необходимо принять Правила кофиденциальности *