951 Последние изменения: ноябрь 2019

Кредитный скоринг физических лиц

В современном мире возможность получить денежную ссуду в банке стала доступна практически каждому человеку, независимо от уровня дохода и общественного статуса.

Для улучшения качества обслуживания и ускорения процесса оформления кредитных договоров, банки ввели кредитный скoринг. Этот процесс помогает банкам быстрее проанализировать возможности возврата денежных средств будущим клиентом.

Методы кредитного скоринга

Кредитный скоринг

Каждый банк выдает огромное количество кредитов ежедневно. Чтобы упростить процесс оценивания возможности возврата денег, коммерческие предприятия ввели правило бального рейтинга риска для всех заемщиков.

Все индивидуальные параметры заемщиков оцениваются по баллам, и рассчитывается полная сумма баллов кредитоспособности.

Баллы суммируются по показателям деятельности человека: семейное положение, возраст, наличие недвижимости и др. Такая бальная система может быть довольно обезличенной, но несет более простой характер оценки человека, чем личная беседа.

На данный момент точно определенных методов скоринга еще не установили. У каждого отдельно взятого банка (коммерческого или государственного) есть своя личная система скоринга, либо банки могут использовать типовую программу. Поэтому и параметры платежеспособности заемщика у всех различаются.

К примеру, оценка жилищного займа немного проще, чем потребительского кредита. Это связано с тем, что у жилищного займа есть залог – приобретаемая недвижимость. Бальная оценка тоже различается. Кто-то использует шкалу от 1 балла, до 10. Кто-то использует факторную шкалу: иметь семью может быть преимуществом перед стажем работы на последнем месте.

Общая система анализа платежеспособности клиента состоит из двух блоков:

  • Оценивание способности выплаты, основанная на экспертной оценке целесообразности выдачи кредита;
  • Шкала баллов для оценки платежеспособности клиента

Данные о клиенте, которые может запросить банк для предоставления кредита:

  • Личные характеристики человека и его прибыль: возраст, наличие семьи, обстоятельства семейной жизни, социальная роль человека в обществе, достижения и награды и пр.;
  • Наличие высшего или среднего образования;
  • Карьерный рост, опыт деятельности в своей сфере;
  • Физическое здоровье человека;
  • Наличие движимого и недвижимого имущества, дополнительные доходы, наличие долговых обязательств.

Далее процедура скоринга включает в себя присвоение клиенту личного номера идентификации. Этот номер будет определять личный рейтинг кредитоплатежности клиента. Затем банк принимает решение о том, какой кредит он может выдать заемщику и на каких условиях.

Взаимосвязь скоринга и кредитной истории клиента

Самым важным при оформлении кредитного займа является предыдущая история кредитования клиента: как именно он выполнял условия кредита, вовремя ли вносились платежи, наличие других кредитов у заемщика в данный момент.

Скоринговые модели распределяют клиентов по возможности возврата денежных средств. Клиентам, выплачивающим займ вовремя и имеющим постоянный и стабильный доход, присваивается самый высокий балл «добросовестные», а клиентам с низким баллом – «недобросовестные». При указании результата клиенту клиенты должны объясняться основные причины отказа или изменения условий кредитования.

Профессиональная помощь

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!ЗАДАТЬ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТУ>>

Бюро кредитных историй разработало для банков и муниципальных организаций определенные модели скоринга. В этих моделях добавляются данные, находящиеся в бюро. По сути, это 7 скор-карт. Эти карты обновляются один раз в квартал, они учитывают перемены условий на рынке кредитования.

Благодаря БКИ, банки могут полностью перейти на матричный скоринг, имеющий несколько источников. Такой переход позволит увеличить результативность оценивания и улучшить индивидуальные лимиты для каждого клиента, а также поможет собрать долги по кредитам.

Преимущества и недостатки системы скоринга

Преимущества:

  1. Снижение человеческого фaктора, т.е. исключение возможности лояльного отношения к заемщику или наоборот предвзятого отношения;
  2. Экономия времени на рассмотрении частного случая;
  3. Увеличение конкурентоспособности банка между финансовыми организациями, использующими обработку информации ручным способом;
  4. Уменьшение заемщиков, которые могут быть мошенниками или недобросовестными клиентами;
  5. Сбои в системе скоринга практически отсутствуют;
  6. Нет необходимости постоянно вносить поправки в систему

Недостатки системы:

  1. Оценивание запроса на кредит происходит на основе, в том числе, ответов заемщика. Ответы можно заранее подготовить и система выдаст положительный результат;
  2. Оцениваются только те клиенты, которые ранее брали кредит. Клиентов, у которых кредитной истории еще нет, оценивать приходиться интуитивно;
  3. Систему нужно обновлять и дорабатывать, чтобы иметь всегда свежие и актуальные данные
Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Всего голосов: 5

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 для диалога необходимо принять Правила кофиденциальности *