1 866 Последние изменения: июль 2019

Как сделать реструктуризацию кредиторской задолженности

В последнее десятилетие наблюдается рост числа кредитов. Граждане берут потребительские займы и ипотеки все чаще, при этом не всегда правильно рассчитывая свои финансовые возможности. Нередко случаются форс-мажорные ситуации, приводящие к созданию долгов. В итоге заемщики сталкиваются с судебными разбирательствами, арестом имущества и банковских счетов. Избежать негативных последствий поможет реструктуризация кредита. Что представляет из себя данная процедура, кто вправе анонсировать ее проведение и с какими трудностями может столкнуться заемщик, далее в статье.

Реструктуризация: что это такое

Реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимается изменение условий предоставления займа: сроков, суммы выплат, процентной ставки. Цель проведения данного мероприятия заключается в снижении материальной нагрузки заемщика.

В рамках реструктуризации возможно предоставление кредитных каникул. Это время, на протяжении которого заемщик будет полностью или частично освобожден от выплаты кредита.

Реструктуризацию нередко путают с рефинансированием.

Данные понятия являются полной противоположностью. Реструктуризация проводится в учреждении, выдавшем займ. Ее условия оговариваются с клиентом в индивидуальном порядке. Рефинансирование проводится в стороннем банке на стандартных условиях. Его цель – полное погашение обязательства перед финансовым учреждением, выдавшем займ за счет средств, взятых по программе рефинансирования в сторонней финансовой организации.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Возможность получения отсрочки по платежам;
  • Снижение кредитной нагрузки;
  • Возможность выгодного пересмотра условий предоставления займа;
  • Значительное послабление условий кредитования

Проведение реструктуризации – процесс достаточно тяжелый и спорный. Финансовые учреждения не всегда идут навстречу клиенту, соглашаясь на изменение условий. Однако, реструктуризация выгодна и для них, поскольку в случае ее не предоставления, заемщик может и вовсе отказаться от выплат, вследствие своей неплатежеспособности.

Когда проводится реструктуризация

Проведение пересмотра условий договора становится вынужденным шагом в случае уменьшения доходов заемщика. Как правило, имеет место быть форс-мажорное обстоятельство.

Запросить пересмотр условий договора можно в случае:

  • Увольнения с официального места работы;
  • Резкого снижения размера зарплаты, вследствие перевода на другую должность;
  • Девальвации национальной валюты (актуально для валютных кредитов);
  • Снижения прибыли от ведения бизнеса;
  • Временной потери трудоспособности, повлекшей за собой снижение дохода;
  • Выход в отпуск по уходу за ребенком

Реструктуризация кредиторской задолженностиОформляя кредит, заемщик полностью уверен в своей платежеспособности. Он не может предвидеть возникновение финансовых затруднений. От подобной ситуации не застрахован никто. Как только возникнут трудности, стоит немедленно обратиться в банк с заявлением о внесении в договор изменений. Сделать это рекомендовано еще до возникновения задолженности.

Пойдя на уступки, руководство банка сможет минимизировать риски потери клиента и выданных средств. Однако, не стоит забывать о том, что банк не сможет упустить свою выгоду. Он должен найти свои плюсы в проведении реструктуризации.

Кто может рассчитывать на проведение реструктуризации и на какие кредиты она распространяется

Затребовать проведение реструктуризации займа сможет любое физическое или юридическое лицо. Здесь не важен статус, главное – возникновение ситуации, которая негативно отразилась на платежеспособности.

Возможно, для ее наглядного подтверждения, понадобится предоставление документальных доказательств. Так, физическому лицу необходимо заранее получить копию приказа об увольнении или перевода на другую должность.

При рассмотрении вопроса реструктуризации кредита также не важно сколько средств было предоставлено в займ и куда пошли деньги.

Как правило, пересмотру подлежат:

Потребительские кредиты, пусть даже на небольшие суммы, подлежат обязательному возврату в банк. Гражданин, оформивший обязательство, должен полностью покрыть его «тело» и проценты. Поэтому даже при малейшей задолженности, стоит попросить отсрочку выплат или прибегнуть к реструктуризации.

реструктуризация ипотечного кредитаРешение вопроса о реструктуризации ипотечного кредита может вызвать большие затруднения. По условиям контракта, в случае создания задолженности, банк вправе изъять недвижимость и выставить ее на торги. В связи с этим, организация в любом случае, даже без реструктуризации, получит причитающиеся средства. Однако, заемщику все же стоит настоять на изменении условий договора. В случае получения отказа, возможно обращение в суд.

Ситуация с просроченными кредитами может обернуться для заемщика судебным разбирательством. Банк вправе потребовать возврат выданных средств через арест имущества и банковских счетов. Наличие большой задолженности и низкая платежеспособность заемщика, станут причинами получения отрицательного ответа.

Как провести реструктуризацию

как провести реструктуризацию кредитаКак уже говорилось выше, обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, стоит сразу же после снижения платежеспособности или создания минимальной задолженности. В первую очередь стоит проконсультироваться со специалистом банка, он поможет определить шансы на получение одобрения. В том случае, если в устной форме будет предоставлен отказ, а его обоснованием станет отсутствие программы реструктуризации в самом банке, необходимо написать письменный запрос.

Отказываться от идеи реструктуризации не стоит сразу же после получения отрицательного ответа от сотрудника банка. Дело в том, что многие попросту не хотят иметь дело с проведением данной операции, ссылаясь на ее отсутствие. Реструктуризация подлежит проведению в каждом финансовом учреждении в индивидуальном порядке.

В любом случае, при получении отказа после подачи заявки, он должен быть предоставлен на бумаге. В дальнейшем она может выступить в роли доказательства в суде.

В случае получения одобрения, заемщик совместно с сотрудником банка выберет оптимальную схему реструктуризации кредита. Она должна быть обоюдно выгодной. Далее заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие снижение его платежеспособности.

Приблизительный перечень документов:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Копия трудовой книжки (банк интересует отметка об увольнении, в том случае, если именно оно стало причиной снижения платежеспособности);
  • Справка о доходах, форма 2-НДФЛ;
  • Справка из центра занятости, доказывающая постановку на учет после увольнения

После подачи заявления и документов, решение о проведении реструктуризации выносится на рассмотрение специально созданного банковского комитета. При одобрении, между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, в котором прописываются все внесенные изменения.

После подписания соглашения, заемщик обязан начать выплачивать взятые на себя долговые обязательства в полном соответствии с новым графиком.

Как написать заявление на реструктуризацию

Заявление с просьбой реструктуризации может быть написано самостоятельно или при помощи менеджера банка.

Стоит учитывать, что в каждой финансовой организации может быть своя форма заявления.

В заявлении стоит указать:

  • Полное описание ситуации, ставшей причиной снижения платежеспособности;
  • Способ внедрения новых условий;
  • Перечень изменений, подлежащих внесению в договор

Банк должен быть уверен в том, что реструктуризация выгодна для него. В связи с этим, стоит оговориться о возможности повышения платежеспособности в будущем, которая положительно отразится на выплате долгового обязательства.

Профессиональная помощь

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!ЗАДАТЬ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТУ>>

К каким изменениям может привести реструктуризация

Различные программы реструктуризации кредита подразумевают внесение в основной договор изменений, касающихся:

  • Увеличения срока выплат. Выданная сумма кредитных средств распределяется на года или месяцы, указанные в контракте с банком. Увеличение данных сроков повлечет за собой снижение ежемесячных платежей. С одной стороны подобные действия позволят уменьшить кредитную нагрузку и улучшить платежеспособность заемщика, с другой – ему придется переплатить проценты банку.
  • Отмены уменьшающих платежей. Банки практикуют выдачу кредитов по схеме уменьшения выплат. Наиболее существенные суммы, клиенту придется оплатить в первые месяца, далее она будет снижаться. Реструктуризация позволит выровнять все платежи, т.е. сделать их одинаковыми. Это даст возможность уменьшить выплаты в текущем периоде, при этом увеличить их в последующем.
  • Изменения валюты. Нестабильная финансовая ситуация в стране привела к обесцениванию национальной валюты. Заемщики, взявшие кредит в иностранной валюте, оказались в затруднительной ситуации, поскольку сумма их долга значительно выросла. Реструктуризация поможет исправить положение, однако на ее проведение в данной ситуации банки идут неохотно, поскольку теряют прибыль.
  • Изменения процентной ставки. На данное условие могут рассчитывать лишь коммерческие организации. Как правило, физические лица получают отказ в подобных требованиях. Снижение ставки говорит о фактическом прощении части долга, это негативно отражается на доходах банка. Однако, организация сможет принести ему прибыль в будущем за счет открытия новых счетов и оформления займов.
  • Предоставления кредитных каникул. При временном снижении платежеспособности, заемщику может быть предоставлена небольшая рассрочка на выплаты. Как правило, ему придется оплачивать проценты, без выплаты «тела» займа. В редких ситуациях, клиенту дают возможность не платить ни рубля на протяжении двух-трех месяцев. Подобные рассрочки чаще предоставляются предпринимателям.
  • Списания неустоек. После создания просрочек по платежам, банк начинает насчитывать пеню. Это приводит к росту общей суммы кредита. Заемщику придется оплатить «тело» кредита, проценты и неустойку. В случае предоставления доказательств снижения платежеспособности и временной невозможности осуществления выплат, клиент вправе потребовать списать начисленную пеню в полном объеме. Как правило, банк идет на уступки в подобных ситуациях.
  • Перевода кредита с карты в наличные. Если заемщик столкнулся с невозможностью выплаты средств, снятых с кредитной карты, он также может попробовать реструктуризировать долг. Сделать это возможно за счет перевода статуса кредита в наличные. Это позволит снизить ставку, т.е. уменьшить процент переплат.
Наиболее популярным способом реструктуризации займа является продление сроков выплат. Заемщик получает небольшую рассрочку, банк – дополнительную прибыль.

Какие учреждения практикуют проведение реструктуризации

Программы реструктуризации кредитов были внедрены в наиболее известных банках страны.

Предлагаем рассмотреть самые популярные из них:

  • Сбербанк. Крупнейший банк страны упростил документальное оформление реструктуризации. Клиенту предлагается заполнить небольшую анкету с указанием причины пересмотра кредитного договора. Ее рассмотрением занимается отдел по проблемам банковской задолженности. В случае одобрения происходит обсуждение изменений, сбор документации и заключение дополнительного соглашения. В Сбербанке воспользоваться реструктуризацией смогут только клиенты с хорошей кредитной историей, попавшие в затруднительное материальное положение;
  • ВТБ 24. Предоставляет клиентам возможность воспользоваться правом на пересмотр любого долгового обязательства, включая ипотечный займ и автокредит. Условия ее проведения – хорошая кредитная история и отсутствие задолженности. В ВТБ 24 клиенту предлагается написать заявление с указанием причины. Процедура оформления реструктуризации практически не отличается от аналогичного процесса в Сбербанке;
  • Россельхозбанк. Как и другие банки предоставляет своим клиентам возможность изменить условия кредитования. Реструктуризация в Россельхозбанке осуществляется на основании заявление заемщика, рассматриваемого специально созданной комиссией. После ее одобрения, возможно составление схемы проведения реструктуризации;
  • Альфа-Банк. Клиенты финансового учреждения могут принять участие в программе АРИЖК. Она подразумевает проведение реструктуризации ипотечных займов, при условии попадания клиента в затруднительное материальное положение или сложную жизненную ситуацию. Пересмотр условий предоставления потребительских займов в Альфа-Банке не предусмотрено. Программа распространяется лишь на ипотеку, при этом клиент должен подтвердить документально снижение своей платежеспособности. Оформление реструктуризации осуществляется по аналогии с другими банками

Условия реструктуризации периодически пересматриваются. Прежде чем подавать заявку на их пересмотр, необходимо заранее узнать о проведении соответствующей программы в интересующем банке. Если она отсутствует, стоит воспользоваться предложениями по рефинансированию долгового обязательства от других финансовых организаций.

Возможна ли реструктуризация займа МФО

реструктуризация займа МФОКредиты, оформленные в микрофинансовых организациях, предоставляются при условии выплат огромных процентов. Оформление подобных займов занимает считанные минуты, однако большинство клиентов попадает в кредитную кабалу. Это приводит к возникновению проблем с оплатой обязательств и необходимости проведения реструктуризации. К сожалению, пересмотр условий договора с МФО практически невозможен. Редко, когда руководство организации идет на одобрение заявки от клиента.

В любом случае, если заемщик желает попробовать реструктуризировать кредит, ему стоит написать соответствующее заявление, прикрепив к нему доказательства снижения платежеспособности.

Выгодна ли реструктуризация

Осуществление реструктуризации должно стать крайней мерой. Заемщику стоит пересмотреть свои материальные возможности, попробовать найти другие выходы из ситуации. Однако, если их нет, реструктуризация станет последним шансом на мирное урегулирование кредитного вопроса.

Реструктуризация – мероприятие с неоднозначной выгодной. С одной стороны заемщик получает возможность снизить кредитную нагрузку, с другой – время выплат продлевается, при этом фактическая сумма переплаты увеличивается.

Для финансового учреждения реструктуризация принесет только выгоду. Она дает возможность получить дополнительную прибыль, минимизируя риски невыплаты кредита. Несмотря на это, банки не приветствуют внедрение изменений в договор и выдают одобрение в исключительных ситуациях. Дело в том, что они приведут за собой продление сроков выплат, которое в некоторых ситуациях непозволительно для банков.

Если реструктуризация все же является единственным шансом на дальнейшую выплату кредита, заемщику стоит позаботится о ее оформлении заранее. Подавать заявку стоит заблаговременно, сразу же после создания форс-мажорной ситуации или снижения доходов, не дожидаясь просрочек выплат.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-23-69 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Всего голосов: 6

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 для диалога необходимо принять Правила кофиденциальности *