1 904 Последние изменения: ноябрь 2019

Как узнать и погасить задолженность по кредитной карте

задолженность по кредитной картеКредитная карта – финансовая «палочка-выручалочка» в руках банковского клиента. Пластик выручает в непредвиденных ситуациях и используется для ежедневных покупок, когда страдает бюджет. Задолженность по кредитной карте возникает часто из-за невнимательности.

Как и для других банковских продуктов, для кредитной карты существует свой порядок обслуживания, прописанный в договоре. Пользование кредиткой и причины возникновения задолженности регламентируются статьями Гражданского Кодекса РФ и закона «О потребительском кредите».

 

Условия договора по кредитной карте

Решив воспользоваться предложением кредитора, обратите внимание на условия договора:

Период возврата средств. В отношении кредитной карты выделяют расчетный, платежный и льготный период. Расчетный период – срок для пользования финансами. Обычно он составляет 1 месяц. В конце срока формируется выписка, в которой указано, какая сумма потрачена и когда нужно ее вернуть. На погашение отводится в среднем 20-25 дней. Этот период называется платежным. Расчетный и платежный периоды вместе составляют льготный период. Задолженность льготного периода не опасна штрафами, если соблюден лимит. Это срок, в который вы пользуетесь деньгами кредитора и возвращаете их без начисления процентов. Если в срок уложиться не удалось, образуется просроченная задолженность. Период банк устанавливает самостоятельно. Уточнить информацию о своей карте можно у менеджера или в личном кабинете.

Лимит – сумма, в пределах которой вы распоряжаетесь деньгами. Превышение лимита чревато санкциями в виде штрафа. Чтобы к новому расчетному периоду вернуть возможность пользования всей суммой, погашается задолженность в полном объеме.

Обязательный (минимальный) платеж – аналог платежа по кредиту, то есть сумма, которую обязательно нужно вернуть к расчетной дате. Он составляет 5-10% от потраченного в зависимости от условий кредитора. Сумму платежа легко найти в сформированной выписке. Допускается внесение большего объема средств, меньший приведет к образованию просрочки. Платеж включает не только часть основного долга, но и комиссии, проценты за пользование деньгами.

Комиссии. Кредитная карта – не благотворительность, а способ заработка для банка. Снятие наличных денег стоит 3-4% . Обязательная для заемщика комиссия за пользование картой. Обычно это фиксированная сумма, зависящая от эмитента и вида карты. Взимается комиссия и за досрочный перевыпуск карты в случае потери или изменения данных заемщика. За пополнение счета также придется платить, если деньги вносятся через другой банк.

Штрафы и пени. Банки по-разному подходят к вопросу штрафования заемщиков. Первые 3-7 дней санкции можно обойти. Если срок увеличивается, кредитор применяет меры. На практике реализуется вариант с увеличением процента за пользование средствами в период просрочки. Например, карта была выдана под 30% годовых, а в период неоплаты начисляется 36% годовых. Существует вариант фиксированной суммы при невнесении денег вовремя. Большинство банков применяет начисление процента на ежедневной основе, то есть за каждый день просрочки. Величина варьируется от 0,1% до 2% в день.

Что делать, чтобы избежать возникновения просроченной задолженности

Очевидный и надежный способ – вовремя внести нужную сумму. При этом минимальный платеж не погашает всю задолженность, в большей степени идет оплата процентов.

Чтобы быстрее распрощаться с задолженностью по карте в целом, необходимо вносить суммы, превышающие рассчитанный обязательный платеж.

Как узнать и погасить задолженность по кредитной картеПеред несением платежа уточните сумму. Недостающие 5 рублей банк не простит, что приведет к возникновению долга по кредитной карте.

Особое внимание уделите сроку перевода денег. Пользуясь системой переводов своего банка, можно удостовериться в зачислении денег на счет в тот же день. Перевод с помощью другого банка или системы переводов (например, «Золотая корона») займет больше времени. В результате деньги окажутся на счету позже нужного срока. Средний период зачисления средств – 5 рабочих дней, без учета выходных и праздников. Чтобы избежать проблем, совершайте платеж с запасом по времени.

Случайное нарушение сроков – самый распространенный вариант образования долга. Допустим, нужно заплатить 5300 руб. до 18 мая. Вы вносите 5300 руб. 18 число выпадает на пятницу. Вы вносите платеж в своем банке утром 18 мая, но деньги поступают на счет только 19 числа из-за загруженности системы. Технически средства были внесены в срок, но по факту образовалась просроченная задолженность.

Если банком практикуется зачисление средств в выходной день, то просрочка составит сутки. Деньги могут быть зачислены и в понедельник утром. Высока вероятность того, что заемщик узнает о просрочке только к концу следующего расчетного периода, когда просмотрит выписку по карте. К этому моменту добавится новая часть срочной задолженности. Если клиент платит одну и ту же сумму каждый месяц (например, 10% от лимита), не проверяя выписку, факт образования задолженности может остаться незамеченным.

Рекомендуем прочесть:
Что такое кредитная амнистия

Если задолженность уже есть

Банк имеет полное право начислять пени и штрафы в соответствии с условиями договора. Чем быстрее вы погасите образовавшийся долг, тем меньше придется заплатить. Перед оплатой уточните сумму для погашения. Ее оплата вернут вас в стандартные условия обслуживания.

Как погасить и узнать сумму долга:

  • проверить в личном кабинете;
  • позвонить на «горячую линию» банка;
  • обратиться к менеджеру в отделении

Если вы руководствуетесь информацией из смс или звонка накануне, уточните новые данные. Обновление может задержаться, что станет причиной неполного погашения задолженности. Расчет задолженности должен быть произведен на актуальную дату. Также учитывайте время на зачисление средств.

Порядок списания средств в счет погашения задолженности по карте регламентируется ст. 319 ГК РФ.  В первую очередь погашается сумма начисленных штрафов и пени, затем – проценты и в конце сумма основного долга. Выгоднее погашать задолженность полностью.

Пример. Сумма долга составила 15 000 руб. В этой сумме основного долга – 7 000 руб., процентов – 2 000 руб., 6 000 руб. – начисленные штрафы и пени. Для удобства расчета не будем разбивать сумму основного долга на срочную и просроченную задолженность. Если заемщик вносит 5 000 руб., платежа не хватит даже на погашение пени. Основной долг не уменьшится ни на рубль, задолженность не исчезнет. Это не значит, что вносить меньшие платежи не нужно. Целесообразнее и выгоднее для клиента погашать долг крупными платежами.

Последствия задолженности по кредитной карте

задолженность по кредитной картеВ отношении санкций кредитора кредитная карта в плане погашения задолженности мало чем отличается от других банковских продуктов. При невнесении очередного платежа банк напомнит об обязательстве с помощью смс или звонка. В более сложном случае, помимо начисления пени,  вы столкнетесь с блокировкой карты. Если у вас есть счет в этом же банке,  кредитор оставляет за собой право снимать с зарплатной карты деньги для погашения задолженности.

Кредитная организация имеет права переуступить долг коллекторскому агентству, или заключить с коллекторами договор на оказание агентских услуг. В последнем случае должны вы будете банку, но договариваться об оплате с представителями другой службы.

Если меры не принесли результата, кредитор может обратиться в суд. Взыскание в судебном порядке не обходится без блокировки счетов, реализации имущества или запрета на вылет за границу. Полномочиями на арест имущества и блокировку счетов обладает ФССП.

Проблемы с банком ведут к негативной кредитной истории. В ней отражены нарушения графика платежей по любому кредитному обязательству, в том числе по карте. В будущем могут возникнуть проблемы с получением ссуды. Проверить кредитную историю бесплатно можно 1 раз в год.

Условия ведущих банков

Кредитор устанавливает условия пользования кредитной картой самостоятельно (в рамках закона). Рассмотрим нюансы карточных продуктов наиболее популярных банков.

 Карты Сбербанка России

Главный кредитор страны предлагает несколько карт:

  • visa для путешественников – льготный период до 50 дней, обслуживание и смс информирование – бесплатно, 10% СПАСИБО при покупке билетов и плате за аренду авто;
  • классическая карта Master Card, процент по кредиту от 23,9% до 27,9% — 50 дней без процентов, лимит до 600 000 руб.;
  • золотая карта Master Card – условия классической карты + бонусы от партнеров банка;
  • премиальная карта Master Card World Black Edition – кредитный лимит до 3 000 000 руб., 10% бонусов при оплате на заправках и такси, 5% — в кафе и ресторанах и 1,5% — в супермаркетах;
  • классическая карта Visa «Аэрофлот» — 1 миля за каждые 60 руб. и 500 миль в подарок;
  • золотая карта Visa «Аэрофлот» — 1,5 мили за 60 руб. и 1000 миль в подарок;
  • премиальная карта Visa Signature «Аэрофлот» — 2 мили за каждые 60 руб. и персональный менеджер;
  • классическая карта Visa «Подари жизнь» — 50% стоимости обслуживания за первый год и 0,3% с каждой покупки идут в благотворительный фонд

Тариф на стандартных условиях для всех карт Visa подразумевает стоимость обслуживания 750 руб. в год, неустойка за несвоевременное погашение – 36% годовых. В случае снятия наличных придется заплатить 3% от суммы (не менее 390 руб.).

Карты АльфаБанка

Альфа Банк предлагает карты:

  • «100 дней без %» — снятие до 50 000 руб. в месяц без комиссии, 100 дней без процентов;
  • #вместоденег – бесплатный выпуск и обслуживание, рассрочка до 24 месяцев;
  • Аэрофлот – до 2 миль за каждые 60 руб., до 1000 миль в подарок;
  • Alfa-Miles – до 3 миль за каждые 30 руб.;
  • Кредитная карта РЖД – до 2 баллов за каждые 30 руб.;
  • Cashback – 60 дней без %, возврат 10% с покупок на АЗС;
  • М.Видео-Бонус – до 1 бонусного рубля за каждые 30 руб. на покупку в М.Видео;
  • Перекресток – до 7 баллов за каждые 10 руб. покупок и 5000 баллов в подарок;
  • Карта Чемпионата Мира — по футболу FIFA-2018- возможность получить 5000 призов и 3000 билетов

ВТБ

В результате объединения ВТБ, ВТБ24 и Банка Москвы клиентам предлагается кредитка Мультикарта ВТБ лимитом до 1 000 000 руб. и беспроцентным периодом до 50 дней. Процентная ставка по кредиту составляет 26% годовых. Обслуживание счета для клиентов бесплатно. За превышение лимита нужно заплатить 0,1% в день.

Карты Тинькофф Банка

Тинькофф Банк выпускает кредитные карты:

  • Перекресток – стоимость обслуживания – 900 руб. в год, до 8 баллов за покупки в Перекресте и до 2 баллов за покупки в других магазинах;
  • ALL Airlines – от 18,9 % за покупки по карте, 1890 руб. за годовое обслуживание;
  • S7-Tinkoff – лимит до 1 500 000 руб., обслуживание – 1890 руб., баллами оплачиваются авиабилеты;
  • Tinkoff Drive – от 23,9%, 990 руб. за годовое обслуживание, лимит до 700 000 руб., бонусы тратятся на автопокупки;
  • All Games – бонусы в игровой валюте, обслуживание — 990 руб. в год, лимит – 700 000 руб.;
  • Азбука Вкуса – стоимость обслуживания – 590 руб., до 6 бонусов за каждый рубль в «Азбуке Вкуса»;
  • Ulmart – бонусы на покупку техники, от 23,9%, лимит – 700 000 руб.;
  • WWF- процент с покупок перечисляется в фонд, условия – как у предыдущих карт;
  • AliExpress – 5% за покупки на AliExpress, 1% от других покупок;
  • eBay – 3% за покупки на eBay и любые покупки в интернете, 1% за другие покупки;
  • Нашествие – от 12,9% при платеже картой, кредитный лимит – 300 000 руб., стоимость обслуживания – 590 руб.;
  • OneTwoTrip – бонусами можно оплачивать путешествия;
  • Google Play – кэшбек бонусами на покупку игр и приложений;
  • Рандеву – обмен бонусов на одежду и обувь;
  • Lamoda – бонусы на любой заказ на сайте;
  • Малина – лимит – 700 000 руб., обмен бонусов на товары каталога «Малина»
Кредитная карта – не просто удобный инструмент, но и риск для бюджета. Внимание к деталям в договоре защитит бюджет от лишних расходов.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Всего голосов: 4

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 для диалога необходимо принять Правила кофиденциальности *